Um ano após o lançamento, o crédito consignado aos trabalhadores da iniciativa privada passou por mudanças relevantes em seu perfil. Embora a oferta de recursos e o número de bancos participantes tenham aumentado, os valores contratados permaneceram menores. Levantamento inédito da Serasa Experian mostra que o valor médio dos empréstimos caiu 73%, de R$ 8.600 para R$ 2.300.

Segundo dados divulgados pelo Ministério do Trabalho e Emprego (MTE), os juros médios do crédito consignado CLT estão em 3,2% ao mês. A taxa é inferior a outras modalidades de crédito, mas ainda representa mais de 110% ao ano.

Dados do Banco Central (BC) indicam que o volume mensal liberado no consignado privado passou de R$ 1,5 bilhão para quase R$ 11 bilhões após a implementação do chamado crédito do trabalhador. O estoque total da modalidade, segundo o BC, chegou a R$ 110 bilhões em março; no ano passado, estava em pouco mais de R$ 41 bilhões.

Contratação digital

O consignado privado passou a permitir que funcionários da iniciativa privada, trabalhadores domésticos, rurais e microempreendedores individuais (MEIs) tivessem acesso a empréstimos com desconto em folha e taxas de juros mais baixas. A contratação é feita de forma digital, diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital, sem necessidade de convênio direto entre a empresa empregadora e a instituição financeira que oferece os recursos. O limite de comprometimento é de até 35% do salário do trabalhador.

De acordo com o levantamento da Serasa Experian, o prazo médio dos contratos caiu 48% após a criação do programa. Já o número médio de instituições financeiras oferecendo crédito por empresa passou de 4 para 21, o que indica maior concorrência e transação das concessões entre bancos.

Com esse movimento, o número de novos contratos saltou de cerca de 11 mil para mais de 25 mil no período analisado pela Serasa Experian.

— O primeiro ano do programa mostrou que existia uma demanda reprimida entre trabalhadores CLT, ao mesmo tempo em que a liquidez das instituições financeiras uma adaptação para oferecer crédito em um ambiente mais amplo e competitivo — afirma Délber Lage, CEO da SalaryFits, empresa da Serasa Experian com foco na gestão de benefícios com desconto em folha.

Inadimplência aumentada na modalidade

A pesquisa da Serasa, entretanto, aponta um dado preocupante: 78% dos trabalhadores que contrataram o novo consignado têm mais de 81% da renda comprometida com dívidas de empréstimos e outras obrigações financeiras. Segundo o Banco Central, a inadimplência na modalidade passou de 4,9% para 6,6% entre novembro de 2025 e março deste ano.

— À medida que o consignado passa a fazer parte da rotina financeira dos mais trabalhadores, cresce também a importância de planejamento e educação financeira para garantir decisões mais conscientes na contratação do crédito — diz Délber Lage.

Em março, o Brasil registrou novo recorde de 82,8 milhões de inadimplentes, o equivalente a cerca de 49% da população adulta. O número de brasileiros negativados passou dos 81 milhões no mesmo mês, um aumento de quase 38% nos últimos dez anos.

Entre os principais fatores do endividamento estão o cartão de crédito e a falta de pagamento de contas básicas, como água, luz, gás e telefone, que aparecem como o segundo maior motivo de inadimplência, segundos dados da Serasa. Outro dado preocupante do Mapa da Inadimplência da Serasa é que cerca de 42% dos individualizados permaneceram nessa situação há muitos anos.

O estudo também indicou que a adesão ao novo consignado privado foi maior entre perfis com menor histórico de acesso ao crédito. Segundo uma análise da Serasa, 86% dos empréstimos foram contratados por trabalhadores das faixas mais baixas do score de crédito, enquanto apenas 21% dos tomadores tiveram classificação acima de 600.

O levantamento da Serasa Experian analisou 191.798 contratos de empréstimo consignados privados vinculados a 88 empresas. Foram operações preferenciais realizadas até abril de 2026, envolvendo 61 instituições financeiras.