O Brasil vive hoje um paradoxo silencioso: ao mesmo tempo em que amplia o acesso ao crédito, aprofunda um ciclo estrutural de endividamento da população. Os números são claros. Em 2026, o país atingiu um novo recorde, com cerca de 81,7 milhões de brasileiros inadimplentes, um crescimento de mais de 38% na última década, segundo dados da Serasa. Na prática, isso significa que quase metade da população adulta enfrenta algum nível de restrição financeira.

Mais do que um problema conjuntural, trata-se de um fenômeno estrutural. O Brasil também acumula mais de 332 milhões de dívidas ativas, com aumento consistente ao longo dos anos. E um dado particularmente preocupante: a reincidência é a regra:  cerca de 83% dos consumidores que entram na inadimplência voltam a se endividar em pouco tempo, de acordo com a  Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e o SPC Brasil.

Diante desse cenário, iniciativas como o Desenrola Brasil 2 cumprem um papel relevante. Ao facilitar a renegociação de dívidas, o programa ajuda milhões de brasileiros a reorganizarem sua vida financeira e retomarem o acesso ao crédito. É uma resposta necessária para aliviar o curto prazo. Mas é preciso reconhecer seus limites.

Programas de renegociação atuam sobre o efeito, não sobre a causa. Sem enfrentar a raiz do problema, o risco é alto: o país pode apenas reciclar o endividamento, postergando uma solução definitiva. E é aqui que a educação financeira deixa de ser um tema complementar e passa a ser central.

Educação financeira não é apenas ensinar a poupar. É desenvolver a capacidade de tomar decisões conscientes sobre consumo, crédito e planejamento. É permitir que o indivíduo compreenda o custo real do dinheiro, evite armadilhas de curto prazo e construa uma relação mais sustentável com suas finanças.

Hoje, grande parte da população acessa crédito sem o suporte adequado de informação e orientação. Ao mesmo tempo, o mercado ainda oferece produtos pouco adaptados à realidade financeira de milhões de brasileiros, especialmente aqueles de menor renda, que concentram uma parcela relevante da inadimplência. 

Romper esse ciclo exige uma mudança de abordagem. É necessário combinar políticas públicas, como o Desenrola, com iniciativas estruturais de educação financeira, uso inteligente de dados e desenvolvimento de soluções de crédito mais responsáveis. Tecnologia pode - e deve - ser parte dessa resposta, ampliando o acesso à informação e permitindo ofertas mais adequadas ao perfil de cada consumidor. O desafio não é apenas limpar o nome do brasileiro. É garantir que ele não volte para a mesma situação.

A verdadeira inclusão financeira não se mede pelo acesso ao crédito, mas pela capacidade de usá-lo de forma consciente e sustentável. E isso só será possível quando educação financeira deixar de ser exceção e passar a ser parte da base do sistema.  Sem isso, qualquer avanço será, inevitavelmente, temporário.